Bei der Hausratversicherung der Janitos Versicherung im Tarif Glasversicherung erfährst du, wann eine Mehrfachversicherung vorliegt, wie die Versicherer als Gesamtschuldner haften, wie sich die Entschädigung begrenzt und wie du eine ungewollte Mehrfachversicherung wieder beseitigen kannst.
11.3.1. Wann liegt eine Mehrfachversicherung vor:
Eine Mehrfachversicherung liegt vor, wenn bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert ist und
- die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen oder
- aus anderen Gründen die Summe der Entschädigungen, die von jedem Versicherer ohne Bestehen der anderen Versicherung zu zahlen wären, den Gesamtschaden übersteigt.
11.3.2. Haftung und Entschädigung:
Die Versicherer sind in der Weise als Gesamtschuldner verpflichtet, dass jeder für den Betrag aufzukommen hat, dessen Zahlung ihm nach seinem Vertrage obliegt. Der Versicherungsnehmer kann aber im Ganzen nicht mehr als den Betrag des ihm entstandenen Schadens verlangen. Satz 1 gilt entsprechend, wenn die Verträge bei demselben Versicherer bestehen.
Erlangt der Versicherungsnehmer oder der Versicherte aus anderen Versicherungsverträgen Entschädigung für denselben Schaden, so ermäßigt sich der Anspruch aus dem vorliegenden Vertrag in der Weise, dass die Entschädigung aus allen Verträgen insgesamt nicht höher ist, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen, aus denen die Prämien errechnet wurde, nur in diesem Vertrag in Deckung gegeben worden wäre.
Bei Vereinbarung von Entschädigungsgrenzen ermäßigt sich der Anspruch in der Weise, dass aus allen Verträgen insgesamt keine höhere Entschädigung zu leisten ist, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen in diesem Vertrag in Deckung gegeben worden wäre.
11.3.3. Mehrfachversicherung in betrügerischer Absicht:
Hat der Versicherungsnehmer eine Mehrfachversicherung in der Absicht geschlossen, sich dadurch einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, ist jeder in dieser Absicht geschlossene Vertrag nichtig.
Dem Versicherer steht die Prämie bis zu dem Zeitpunkt zu, zu dem er von den die Nichtigkeit begründenden Umständen Kenntnis erlangt.
11.4. Beseitigung der Mehrfachversicherung:
11.4.1. Hat der Versicherungsnehmer den Vertrag, durch den die Mehrfachversicherung entstanden ist, ohne Kenntnis von dem Entstehen der Mehrfachversicherung geschlossen, kann er verlangen, dass
- der später geschlossene Vertrag aufgehoben oder
- die Versicherungssumme unter verhältnismäßiger Minderung der Prämie auf den Teilbetrag herabgesetzt wird, der durch die frühere Versicherung nicht gedeckt ist.
Die Aufhebung des Vertrages oder die Herabsetzung der Versicherungssumme und Anpassung der Prämie werden zu dem Zeitpunkt wirksam, zu dem die Erklärung dem Versicherer zugeht.
11.4.2. Die Regelungen nach 11.4.1 sind auch anzuwenden, wenn die Mehrfachversicherung dadurch entstanden ist, dass nach Abschluss der mehreren Versicherungsverträge der Versicherungswert gesunken ist. Sind in diesem Fall die mehreren Versicherungsverträge gleichzeitig oder im Einvernehmen der Versicherer geschlossen worden, kann der Versicherungsnehmer nur die verhältnismäßige Herabsetzung der Versicherungssummen und der Prämien verlangen.
12. Versicherung für fremde Rechnung
Was bedeutet das konkret?
Eine Mehrfachversicherung entsteht, wenn dasselbe Interesse bei mehreren Versicherern gegen dieselbe Gefahr abgesichert ist und die Absicherung in Summe über den tatsächlichen Wert oder Schaden hinausgeht. In diesem Fall bekommst du insgesamt nur deinen tatsächlichen Schaden ersetzt – nicht mehrfach. Die beteiligten Versicherer teilen sich die Zahlung. Hast du eine solche Doppelversicherung unbewusst abgeschlossen, kannst du sie nachträglich wieder beseitigen. Wurde sie dagegen bewusst zur Bereicherung geschlossen, sind die betreffenden Verträge nichtig.
Häufige Fragen
Wann liegt eine Mehrfachversicherung vor?
Wenn bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert ist und die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen oder aus anderen Gründen die Summe der Entschädigungen den Gesamtschaden übersteigt.
Bekomme ich bei mehreren Verträgen mehr Geld ausgezahlt?
Nein. Die Versicherer haften als Gesamtschuldner, doch der Versicherungsnehmer kann im Ganzen nicht mehr als den Betrag des ihm entstandenen Schadens verlangen.
Was passiert, wenn ich eine Mehrfachversicherung absichtlich abgeschlossen habe?
Wurde die Mehrfachversicherung in der Absicht geschlossen, sich einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, ist jeder in dieser Absicht geschlossene Vertrag nichtig. Dem Versicherer steht die Prämie bis zu dem Zeitpunkt zu, zu dem er von den die Nichtigkeit begründenden Umständen Kenntnis erlangt.
Kann ich eine unbewusst entstandene Mehrfachversicherung beseitigen?
Ja. Hast du den Vertrag ohne Kenntnis vom Entstehen der Mehrfachversicherung geschlossen, kannst du verlangen, dass der später geschlossene Vertrag aufgehoben oder die Versicherungssumme unter verhältnismäßiger Minderung der Prämie herabgesetzt wird. Die Änderung wird wirksam, sobald die Erklärung dem Versicherer zugeht.
Was gilt, wenn der Versicherungswert nach Vertragsabschluss gesunken ist?
Dann sind die Regelungen zur Beseitigung ebenfalls anzuwenden. Wurden die mehreren Verträge gleichzeitig oder im Einvernehmen der Versicherer geschlossen, kann der Versicherungsnehmer nur die verhältnismäßige Herabsetzung der Versicherungssummen und der Prämien verlangen.
Inhalte aus: Dokumentversion: 2024.07